PIX: أسئلة وأجوبة حول نموذج الدفع الجديد

بقلم: ديبورا مينيزيس

في الأسابيع الأخيرة، كان أحد أكثر المواضيع التي تم الحديث عنها في العالم المالي هو إطلاق PIX، وهو نظام دفع فوري جديد تم إنشاؤه وإدارته من قبل البنك المركزي البرازيلي (BC) مما يسمح بإجراء المعاملات المصرفية بسرعة وأمان وبشكل رقمي. ومن المقرر أن يتم إطلاق هذه الطريقة الجديدة في شهر نوفمبر/تشرين الثاني، ولكن كان من المعتقد أنه من الممكن أن يتم ذلك قبل شهرين، في شهر سبتمبر/أيلول.

ومن بين شركات التكنولوجيا التي تعمل على تطوير حلول لربط البنوك التقليدية والرقمية بشبكة PIX شركة Matera. وبالإضافة إلى تقديم منصة للمؤسسات المالية للتواصل مع التطوير الجديد، كانت الشركة تتابع مناقشات مجلس العموم حول المشروع منذ البداية، والتي كانت إيجابية للغاية وفقًا لمدير الابتكارات والأعمال الجديدة في الشركة، ألكسندر بينتو.

وقال "أعتقد أن ذلك أضاف الكثير إلى النتيجة النهائية، ليس فقط لمدينة ماتيرا، ولكن أيضًا للاعبين الآخرين في مجال التكنولوجيا والبنوك وشركات التكنولوجيا المالية التي لديها فرص للمساهمة في جوانب مختلفة من المشروع". وبحسب قوله، فقد تبنت ما يقرب من ألف مؤسسة حلول ماتيرا، سواء من خلال المشاركة المباشرة أو غير المباشرة.

بشكل عام، لا تزال هناك العديد من الشكوك حول PIX: كيف سيعمل؟ ما هو العائد الذي سيقدمه للمؤسسات والمستهلكين؟ دعونا نلقي نظرة على بعض منهم:

PIX: تغيير العادات؟

ومن النقاط المهمة في تنظيم المشروع أنه بالإضافة إلى إلزام البنوك البرازيلية الرئيسية بالمشاركة في نظام PIX، فإن جميع المؤسسات المالية التي لديها أكثر من 500 ألف حساب ملزمة بالمشاركة في النظام الجديد. علاوة على ذلك، هناك حاجة إلى أن تسلط جميع الحلول، في قنواتها الرقمية مثل تطبيقات الهاتف المحمول أو الخلوي، الضوء على وظائف PIX. لا يمكن أن يكون خيارًا خفيًا، أو مسارًا يصعب الوصول إليه أو غير بديهي. هذا سيساعد كثيرًا في التبني، كما أشار المدير.

وبحسب قوله، فإن PIX سوف يسهل إجراء تغييرات معينة في العادات، حتى في المواقف اليومية الأكثر شيوعًا. ستكون التحويلات بين الأشخاص، مثل تقسيم نفقات المنزل أو عند عودة ساعات التخفيضات، أسهل وأقل تكلفة. لستَ بحاجة لمعرفة الوكالة أو الحساب أو CPF، الاسم الكامل لصديقك، والمعلومات اللازمة لإجراء TED. وأوضح أنه "بمجرد رقم الهاتف المحمول أو البريد الإلكتروني سنتمكن من إجراء التحويلات".

المصدر: ستارتوبي

بالنسبة لألكسندر، ونظراً للطبيعة شديدة الاضطراب لشبكة الدفع الجديدة هذه وحقيقة أنها منخفضة التكلفة، فمن الصعب التنبؤ بنماذج الأعمال التي ستظهر من هذا التغيير. "بعد PIX، سيصبح إرسال الأموال بسيطًا ورخيصًا مثل إرسال بريد إلكتروني أو رسالة صوتية واتس اب، صورة، وما إلى ذلك. أعتقد أن نماذج الأعمال الجديدة التي لم تكن قابلة للتطبيق في السابق بسبب التكلفة المالية، كل هذا مع PIX "إن التحديات التي نواجهها يتم التغلب عليها والالتفاف عليها، ولا بد من ظهور نماذج جديدة بالتأكيد".

أما بالنسبة للجديدة لاعبين، مثل ال fintechs وبالنسبة للمؤسسات الدفعية الجديدة، يعتقد المدير أن التأثير سيكون إيجابيا للغاية، حيث ستتاح لهم الفرصة للتواصل مع البنوك الكبرى دون التكلفة العالية لـ TED. كان هذا عائقًا كبيرًا أمام دخول شركات التكنولوجيا المالية الصغيرة إلى السوق عندما كانت تحتاج إلى إرسال الأموال إلى حساب مصرفي. ستعود PIX بفائدة كبيرة على هذه الشركات الجديدة، وخاصةً الصغيرة منها. إنها فرصة رائعة لأنها ستدخل إلى منظومة متكاملة، وستكون التحويلات مجانية. من المتوقع أن يظهر PIX في سياق ما بعد فيروس كورونا، وهو إرث من فترة كان من الضروري فيها تغيير العديد من العادات، مثل الذهاب إلى البنك أو اليانصيب أو استخدام أجهزة الصراف الآلي للخدمات، بسبب العزلة الاجتماعية. وفقًا لألكسندر، لم يشجع هذا استخدام تطبيقات الخدمات المصرفية التقليدية فحسب، بل دفع أيضًا العديد من الأشخاص إلى فتح حسابات في fintechs، وهو أمر أصبح أكثر شيوعًا بين الجيل الجديد.

مع هذه الجائحة، ثمة قوة تُشكّل هذه العادات الجديدة. تُمارس سلوكيات جديدة "بالقوة" من قِبَل أولئك الذين كانوا أكثر مقاومة. عند النظر إلى الأجيال الجديدة، نجد أن من الطبيعي بالنسبة لهم القيام بكل شيء عبر الهاتف المحمول؛ فهم يستخدمون بالفعل Nubank وPicpay وC6. ومع ذلك، لا تزال هناك شريحة من السكان لم تدخل هذا العالم بعد، سواءً بسبب نقص المعرفة أو انعدام الثقة أو عدم الإيمان بالأمان، لكنهم الآن بحاجة إلى استخدام القنوات الرقمية، ويُدفعون لاستخدامها.

ويعتقد أن الوباء أدى إلى تسريع هذا السلوك الجديد، والذي من المرجح أن يستمر لفترة طويلة. لن يعود معظم الناس إلى الذهاب إلى فروع البنوك أو استخدام النقود في حياتهم اليومية، إذ سيكتشفون طريقة جديدة للتفاعل مع الخدمات المالية، وهي أقل تكلفة وأكثر راحة وأمانًا. هذا النوع من التغيير، الذي يستغرق عادةً سنوات أو حتى أجيالًا، قد تسارع بشكل كبير بسبب الجائحة.

كيف ستتعامل البنوك التقليدية وتجار التجزئة مع التغيير؟ يعتقد ألكسندر أنه، على الأقل في البداية، ينبغي أن تشعر البنوك التقليدية بتأثير على إيرادات الخدمة مع PIX. "أنت اصحاب الحساب سيتوقفون عن استخدام بعض الخدمات المصرفية، مثل TED وboleto، وسيبدأون في استخدام PIX لمزاياه العديدة، مثل حقيقة أن المدفوعات تتم على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع، في الوقت الفعلي، وبتكلفة منخفضة للغاية. أنت bancos من الواضح أن لديه وصفة ذات صلة كبيرة فيما يتعلق بـ مؤتمرات تيد"، بهامش معقول مع الفواتير، لذا سيكون هذا هو التأثير الأولي للبنوك".

ومع ذلك، فهو يعتقد أن هذه الشركات ستظل تلعب دوراً مهماً في الاقتصاد، حيث أنه بالإضافة إلى خدمات الدفع، تقدم البنوك التقليدية خيارات لا يمكن لشركات التكنولوجيا المالية تقديمها، مثل الائتمان وأنواع مختلفة من التمويل.

حتى لو سعت شركات ومؤسسات دفع جديدة للحصول على ترخيص لتقديم الائتمان، فإن البنوك الكبيرة، على وجه الخصوص، تتمتع بكفاءة عالية، سواء في تحليل الائتمان، أو في جمع الأموال، أو في إقراض المزيد من الأموال. هذه مزايا تنافسية لن تختفي على المدى القصير أو المتوسط. سيحدث تغيير في التموضع، وينبغي أن يصبح تفاعلنا معها أكثر دقة - عند الحاجة إلى الائتمان - وفي الخدمات المالية اليومية، عندها سنستخدم على الأرجح نظام PIX وننتقل في النهاية إلى مؤسسات الدفع، كما أوضح. وأشار أيضاً إلى أن الشراكة بين البنوك التقليدية وشركات التكنولوجيا المالية لا ينبغي أن تنتهي.

وفيما يتعلق بتجارة التجزئة، قال مدير ماتيرا إن بطاقة PIX ستكون مثيرة للاهتمام في عدة جوانب، ويرجع ذلك أساسًا إلى أنها أرخص من بطاقات الخصم والائتمان.

هناك أيضًا إمكانية استلام الأموال فورًا. حتى مع بطاقة الخصم، لا يستغرق الأمر سوى اليوم التالي. في حالة التجارة الإلكترونية، يستغرق استلام صاحب المتجر للدفعة يومًا أو يومين، لذا سيكون هناك توجه من تجار التجزئة في العالمين الفعلي والإلكتروني لتشجيع استخدام نظام PIX، وهو نوع من الحوافز مثل الخصومات واسترداد النقود وبرامج الولاء. كل هذا سيحدث لأنه إيجابي جدًا لقطاع التجزئة، وخاصةً لمن يعملون بهامش ربح ضئيل جدًا مثل محلات السوبر ماركت ومحطات الوقود، إلخ. تميل هذه الشركات إلى التحول بسرعة إلى نظام PIX لأن الفرق في النتائج سيكون كبيرًا، كما أوضح.

على الرغم من الإطلاق الرسمي لـ PIX نظرًا لأنه في شهر نوفمبر، فإن السوق يعتبر أنه قبل شهرين من إطلاق رمز BRأو رمز الاستجابة السريعة والتي سيتم اعتمادها كمعيار في البرازيل، سواء من قبل PIX أو تطبيقات الدفع الأخرى. وأضاف ألكسندر قائلاً: "أعتقد أن الأمر سيكون أكثر إثارة للاهتمام وسيجعل عمل الشركات التي تصنع برامج الأتمتة التجارية، وعمليات الدفع في المتاجر الكبرى، والمتاجر، ومحطات الوقود، وما إلى ذلك، أسهل".

وفيما يتعلق بإطلاق PIX نفسه، يعتقد أن الجدول الزمني لا ينبغي أن يتغير. وأضاف "التوقعات هي أن يبدأ العمل به للجميع في منتصف نوفمبر، وهو بالفعل تاريخ صعب للغاية بالنسبة للبنوك وشركات التكنولوجيا المالية وشركات التكنولوجيا، ولا أعتقد أنه سيتم تقديمه بهذا المعنى".

"كيف نضمن سلامة المستهلكين ورجال الأعمال باستخدام PIX؟" بشكل عام، سوف يتطلب PIX من المؤسسات المالية القيام باستثمارات وتعديلات في مجال الأمن، من أجل حماية البيانات والعمليات والعملاء. لأرماندو سانتوس، المدير التجاري في كريبتوس، وهي شركة متخصصة في التشفير وأمن المعلومات، تقوم المؤسسات بتكييف أو توسيع بنيتها التحتية لتلبية الطلب الجديد على الدفع، بسبب التحديات المختلفة التي يجلبها النموذج، مثل "توقيع آلاف المعاملات في الثانية، وأمان المفاتيح الخاصة والتوافر على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع، بالإضافة إلى دمج النظام الحالي مع النظام الجديد".

وقد حددت الشركة زيادة كبيرة في عمليات الاحتيال الإلكتروني عالميًا منذ أن أدى الحجر الصحي إلى تكثيف الأنشطة عبر الإنترنت. "ونتيجة لذلك، لاحظنا أيضًا زيادة في الطلب على خدمات الاستشارات في الأمن السيبراني، وهو الموصى به لهذه القضايا. ومن المهم توقع الهجمات من خلال تحليلات أمنية شاملة، من الأشخاص، ومن خلال العمليات والتقنيات، بالإضافة إلى الحفاظ على التقييمات الدورية، مثل اختبارات الاختراق، على سبيل المثال.

وبحسب أرماندو، فإن أحد أكبر التهديدات التي تواجه PIX هو سرقة المفاتيح الخاصة، وهو ما قد يضر باستراتيجية حماية المعاملات. إن امتلاك هذه المفاتيح يسمح، على سبيل المثال، لشخص خبيث بتحويل الموارد المالية، وإجراء المدفوعات، وارتكاب الاحتيال، وغيرها من الجرائم الإلكترونية. كما أن الاحتيال برموز الاستجابة السريعة، وتسريب البيانات، واختراق الأجهزة المحمولة، يمكن أن يُقوّض استراتيجية حماية المعاملات.

بالنسبة للعملاء، يمكن أن يتسبب تسرب البيانات، على سبيل المثال، في حدوث أي شيء بدءًا من الإحراج وحتى الخسائر المالية الفعلية. وأضاف "نحن نتحدث عن نظام دفع جديد، ويجب على المؤسسات التي تنضم إليه أن تضع في اعتبارها أن حماية المفاتيح الخاصة وممارسات الأمان الجيدة يجب أن تأتي في المقام الأول عند التخطيط لهندسة PIX".

ولضمان أمن العملاء، يوصي أرماندو المؤسسات المصرفية باستخدام وحدة أمان الأجهزة (HSM)، وهي وحدات تشفير لحماية المعاملات وتوقيعها. بهذه الطريقة، بالإضافة إلى الامتثال لمتطلبات أعمال الشركات، ستتمكن المؤسسة المالية من استخدامها لأغراض أخرى، مثل تشفير قاعدة بيانات العملاء وزيادة مستوى الأمان. يُنصح بشدة باستخدام عامل مصادقة ثانٍ. أما النقطة الثانية، فهي اختيار و/أو تصميم حلول تخضع لتحليل نقاط الضعف من قِبل شركات استشارية مختصة، وتضم متخصصين معتمدين لهذه الخدمة.

"IUGU: fintech هي إحدى المؤسسات التي ستتبنى PIX" يوغو، بدء وسائل الدفع، هي إحدى الشركات المسجلة للانضمام إلى PIX. وبحسب مؤسس الشركة باتريك نيجري، فإن الشركة ستكون جاهزة لاستقبال العملاء ودمج اختباراتهم قبل ذلك الوقت بكثير.

نأمل أن يُمثل هذا الإطلاق خطوةً هامةً نحو تنويع محفظة منتجاتنا. وبهذه الطريقة، سنتمكن من مواكبة أحدث التقنيات في هذا القطاع، وتوفير الأمان والمرونة في عمليات الشراء عبر الإنترنت، كما أوضح. وأوضح أن الفريق يستعد بالفعل في حال تم تقديم موعد الإطلاق. "نريد أن يتم الانتهاء من المنتج في أسرع وقت ممكن حتى لا نفقد القدرة التنافسية."

وفيما يتعلق بأمن العملاء، يقول نيجري إن الشركة تستخدم دائمًا معايير أمان عالية في جميع المنتجات التي تطلقها، ومع PIX، لن يكون الأمر مختلفًا. "نحن نتبع المعايير العالية المطلوبة من قبل البنك المركزي لضمان الثقة والنزاهة في كل معاملة مالية نقوم بها." بالنسبة له، فإن التكيف مع الدور الجديد سيحدث تدريجيا. أعتقد أن التبني سيكون تدريجيًا. تغيير سلوك الناس يستغرق بعض الوقت.

وبحسب المؤسس فإن PIX سوف يحقق سرعة عالية جدًا في نقل القيم، مع كل الأمان الذي توفره التكنولوجيا الجديدة. ينبغي استبدال العديد من المعاملات النقدية بنظام PIX. سيُخفّض هذا النظام تكلفة إرسال واستلام الأموال، بالإضافة إلى تمكيننا من إدخال معلومات حول هوية العميل ورقم مبيعاته لتحديد التحويلات. يقوم نظام البوليتو بهذا، ولكنه بطيء جدًا.

وفيما يتعلق بتأثير وصوله في سياق ما بعد فيروس كورونا، يعتقد أن النظام الجديد سيتم إطلاقه في وقت يحتاج فيه الناس إلى إعادة اختراع أعمالهم، والانتقال بسرعة أكبر إلى العالم الرقمي. وقال "أعتقد أن الشركات الصغيرة يجب أن تنتهي إلى استخدام المدفوعات الفورية لتسريع استلام الأموال من المبيعات وبالتالي تحسين وضعها النقدي".

وفقًا لباتريك، مع وجود PIX على منصة iugu، سيتمتع العميل بكل سرعة الدفع الفوري بالإضافة إلى جميع الأتمتة التي تمتلكها المنصة. "بالإضافة إلى السماح للمؤسسات بقبول الدفع عبر رمز الاستجابة السريعة، ستتمكن iugu، كمشارك مباشر في PIX، من تقديم البنية التحتية لشركات التكنولوجيا المالية الأخرى لتقديم الخدمة لأطراف ثالثة." وكاملة. "ال يوغو وتتوقع الشركة أن يتضاعف حجمها ثلاث مرات بحلول عام 2021، وتأخذ في الاعتبار أن نظام الدفع المستقبلي في كولومبيا البريطانية سيكون حليفًا جديدًا وقويًا لهذا النمو".

ويرى المؤسس أن البنك المركزي سيعمل على تعزيز المزيد من الابتكارات في الأشهر المقبلة، كما حدث مع الخدمات المصرفية المفتوحة وPIX. لقد بذل البنك المركزي جهودًا حثيثة لتعزيز تنافسية القطاع. أعتقد أنه ينبغي عليهم مواصلة تعزيز التقنيات الجديدة لتحسين جودة المنتجات المالية. سيظل بنك iugu دائمًا على دراية بالتغييرات ومستعدًا لاستيعاب التحسينات المقترحة، بهدف تقديم أفضل تجربة لعملائنا دائمًا. في مذكرة، البنك المركزي البرازيليأكد أن نظام PIX سيكون متاحًا فقط للشعب البرازيلي اعتبارًا من نوفمبر 2020. وأضاف أن النظام الجديد "سيزيد من سرعة إجراء المدفوعات أو التحويلات واستلامها، وسيعزز الشمول المالي، وسيسد سلسلة من الثغرات في مجموعة أدوات الدفع المتاحة حاليًا للسكان". وأشارت هيئة المطبوعات البريطانية أيضًا إلى أن PIX سيمكن من "الابتكار وظهور نماذج أعمال جديدة وخفض التكاليف الاجتماعية المرتبطة باستخدام الأدوات الورقية".

فيما يتعلق بموقف المؤسسة من الإطلاق في سياق ما بعد الجائحة، ذكرت الهيئة أن "PIX إجراءٌ طُوِّر حتى قبل الجائحة. على أي حال، فهو يدعم الحاجة إلى إلكترونيّة ورقمنة وسائل الدفع التي سرّعتها ظروف الفيروس".

وفيما يتعلق بأمن العملاء والمؤسسات والبنوك، قال البنك المركزي إن "المعلومات الشخصية المنقولة في معاملات PIX، وكذلك في معاملات TED وDOC، محمية بسرية البنوك، كما هو منصوص عليه في القانون التكميلي رقم 105، وبموجب أحكام القانون العام لحماية البيانات، والتي سوف تدخل حيز التنفيذ. نفس التدابير الأمنية، مثل أساليب المصادقة والتشفير، التي يتم اتخاذها عند إجراء طرق دفع أخرى، مثل مؤتمرات TED والوثائقيات"ستعتمد المؤسسات نظام PIX للتعامل مع المعاملات".

وأخيراً قال إن "السوق يشارك ويتعاون في بناء PIX وأضاف أن "منتدى المدفوعات الفورية هو بيئة للنقاش والتنسيق بين مختلف وكلاء السوق"، وأن هدف هذا المنتدى هو "دعم البنك المركزي في دوره كمحدد لقواعد تشغيل نظام المدفوعات الفورية".