PIX: Fragen und Antworten zum neuen Bezahlmodell

Von: Debora Menezes

In den letzten Wochen war eines der meistdiskutierten Themen in der Finanzwelt die Einführung von PIX, einem neuen Sofortzahlungssystem, das von der brasilianischen Zentralbank entwickelt und verwaltet wird (BC), mit dem Bankgeschäfte schnell, sicher und digital abgewickelt werden können. Die Einführung dieser neuen Modalität ist für November geplant, es wurde jedoch angenommen, dass dies bereits zwei Monate früher, nämlich im September, geschehen könnte.

Eines der Technologieunternehmen, das Lösungen zur Anbindung traditioneller und digitaler Banken an PIX entwickelt, ist Matera. Das Unternehmen bietet nicht nur eine Plattform für Finanzinstitute, um sich mit der neuen Entwicklung zu verbinden, sondern verfolgt auch die Diskussionen des BC über das Projekt von Anfang an, die laut Alexandre Pinto, dem Direktor des Unternehmens für Innovationen und neue Geschäftsfelder, sehr positiv waren.

„Ich denke, es hat viel zum Endergebnis beigetragen, nicht nur für Matera, sondern auch für andere Technologieunternehmen, Banken und Fintechs, die die Möglichkeit hatten, zu verschiedenen Aspekten des Projekts beizutragen“, sagte er. Ihm zufolge haben fast tausend Institutionen, ob direkte oder indirekte Teilnehmer, die Lösungen von Matera übernommen.

Generell bestehen noch viele Zweifel bezüglich PIX: Wie wird es funktionieren? Welchen Nutzen bietet es den Unternehmen und Verbrauchern? Schauen wir uns einige davon an:

PIX: Gewohnheiten ändern?

Ein wichtiger Punkt der Projektregelung besteht darin, dass neben der Verpflichtung der wichtigsten brasilianischen Banken zur Teilnahme an PIX auch alle Finanzinstitute mit mehr als 500 Konten zur Teilnahme am neuen System verpflichtet sind. Darüber hinaus besteht die Notwendigkeit, dass alle Lösungen in ihren digitalen Kanälen wie mobilen oder Mobiltelefonanwendungen die Funktionalität der PIX. „Es darf keine versteckte Option sein, die schwer zugänglich oder nicht intuitiv ist. Das wird die Akzeptanz erheblich fördern“, betonte der Direktor.

Ihm zufolge wird PIX bestimmte Gewohnheitsänderungen erleichtern, selbst in den alltäglichsten Situationen. „Überweisungen zwischen Personen, wie z. B. die Aufteilung von Haushaltsausgaben oder die Rückkehr der Happy Hours, werden einfacher und günstiger. Sie müssen weder die Agentur, das Konto noch CPF, den vollständigen Namen Ihres Freundes, Informationen, die für eine TED. „Wir brauchen nur die Handynummer oder E-Mail-Adresse, um die Überweisungen durchzuführen“, betonte er.

Quelle: Startupi

Angesichts der höchst disruptiven Natur dieses neuen Zahlungsnetzwerks und der Tatsache, dass es nur geringe Kosten verursacht, ist es für Alexandre schwierig vorherzusagen, welche Geschäftsmodelle sich aus dieser Veränderung ergeben werden. „Nach PIX wird das Senden von Geld so einfach und günstig sein wie das Senden einer E-Mail, einer Audionachricht WhatsApp, ein Foto usw. Ich glaube, dass neue Geschäftsmodelle, die bisher aufgrund der finanziellen Kosten nicht realisierbar waren, all dies mit der PIX überwunden und umgangen wird und es müssen sicherlich neue Modelle entstehen.“

Was die neuen betrifft , wie FinTechs Der Direktor ist davon überzeugt, dass die Auswirkungen auf die neuen Zahlungsinstitute recht positiv sein werden, da sie die Möglichkeit haben werden, sich ohne die hohen TED-Kosten mit großen Banken zu vernetzen. Für kleinere Fintechs war dies eine große Eintrittsbarriere, wenn es darum ging, Geld auf ein Bankkonto zu überweisen. PIX wird diesen neuen Akteuren, insbesondere den kleineren, große Vorteile bringen. Es ist eine großartige Chance, da sie in ein Ökosystem eintreten und Überweisungen kostenlos sind. Die Prognose ist, dass PIX in einem Kontext entstehen wird, nach dem Coronavirus, ein Erbe einer Zeit, in der viele Gewohnheiten, wie der Gang zur Bank, zur Lotterie oder die Nutzung von Dienstleistungen am Geldautomaten, aufgrund der sozialen Isolation geändert werden mussten. Laut Alexandre förderte dies nicht nur die Nutzung traditioneller Banking-Apps, sondern führte auch dazu, dass viele Menschen Konten in FinTechs, etwas, das bei der neuen Generation häufiger zu sehen ist.

Diese Pandemie prägt diese neuen Gewohnheiten. Neue Verhaltensweisen werden von denjenigen, die sich bisher widersetzt haben, zwangsweise eingeführt. Betrachtet man die neuen Generationen, ist es für sie selbstverständlicher, alles über das Handy zu erledigen; sie nutzen bereits Nubank, Picpay und C6. Es gibt jedoch immer noch einen Teil der Bevölkerung, der diese Welt noch nicht betreten hat. Sei es aus Unwissenheit, mangelndem Vertrauen oder mangelndem Glauben an die Sicherheit, der nun digitale Kanäle nutzen muss und dazu angeleitet wird.

Er glaubt, dass die Pandemie dieses neue Verhalten beschleunigt hat und dass es wahrscheinlich noch lange anhalten wird. Die meisten Menschen werden nicht mehr in die Bankfiliale gehen oder im Alltag mit Bargeld bezahlen, da sie eine neue Art der Interaktion mit Finanzdienstleistungen entdeckt haben, die deutlich günstiger, bequemer und sicherer ist. Dieser Wandel, der normalerweise Jahre oder sogar Generationen dauert, wurde durch die Pandemie deutlich beschleunigt.

„Wie werden traditionelle Banken und Einzelhändler mit dem Wandel umgehen?“ Alexandre glaubt, dass die traditionellen Banken zumindest anfangs Auswirkungen auf die Dienstleistungserlöse spüren werden, da PIX. "Du Kontoinhaber Sie werden bestimmte Bankdienste wie TED und Boleto nicht mehr nutzen und stattdessen PIX wegen seiner vielen Vorteile verwenden, beispielsweise der Tatsache, dass Zahlungen rund um die Uhr, in Echtzeit und zu sehr geringen Kosten erfolgen. Du Parkbänke hat offensichtlich ein sehr relevantes Rezept in Bezug auf TEDs, eine angemessene Marge bei den Wechseln, das wird also eine erste Auswirkung für die Banken sein.“

Er glaubt jedoch, dass sie weiterhin eine wichtige Rolle in der Wirtschaft spielen werden, da traditionelle Banken neben Zahlungsdiensten auch Optionen wie Kredite und verschiedene Finanzierungsarten anbieten, die von Fintechs nicht bereitgestellt werden können.

Auch wenn neue Unternehmen und Zahlungsinstitute eine Kreditzulassung beantragen, sind insbesondere Großbanken sehr effizient – sowohl bei der Kreditanalyse als auch bei der Kapitalbeschaffung und der Kreditvergabe. Das sind Wettbewerbsvorteile, die kurz- und mittelfristig nicht verschwinden werden. Unsere Positionierung wird sich ändern. Unsere Interaktion mit ihnen sollte – wenn wir Kredit benötigen – pünktlicher werden. Und im täglichen Finanzdienstleistungsgeschäft werden wir wahrscheinlich PIX nutzen und letztendlich zu Zahlungsinstituten wechseln“, betonte er. Er wies auch darauf hin, dass die Partnerschaft zwischen traditionellen Banken und Fintechs nicht enden dürfe.

Im Einzelhandelsbereich sei PIX aus mehreren Gründen interessant, sagte der Direktor von Matera, vor allem weil es günstiger als Debit- und Kreditkarten sei.

Es besteht auch die Möglichkeit, das Geld sofort zu erhalten. Selbst mit einer Debitkarte dauert es nur einen Tag. Im E-Commerce dauert es ebenfalls ein bis zwei Tage, bis der Zahlungsbeleg beim Ladenbesitzer eingeht. Daher werden Einzelhändler im stationären und Online-Handel die Nutzung von PIX fördern und Anreize wie Rabatte, Cashback oder Treueprogramme bieten. All dies wird geschehen, weil es sich sehr positiv auf den Einzelhandel auswirkt, insbesondere auf diejenigen mit sehr geringen Gewinnspannen wie Supermärkten, Tankstellen usw. Diese werden tendenziell schnell auf PIX umsteigen, da die Ergebnisse deutlich besser ausfallen werden“, betonte er.

Trotz der offiziellen Einführung des PIX Da es im November ist, geht der Markt davon aus, dass zwei Monate vor der Veröffentlichung des BR-Codeoder QR Code Dies wird in Brasilien sowohl von PIX als auch von anderen Zahlungsanwendungen als Standard übernommen. „Ich denke, es wäre interessanter und würde die Arbeit von Unternehmen erleichtern, die kommerzielle Automatisierungssoftware, Supermarktkassen, Geschäfte, Tankstellen usw. herstellen“, betonte Alexandre.

Was den Start von PIX selbst betrifft, ist er der Ansicht, dass sich der Zeitplan nicht ändern sollte. „Die Prognose geht davon aus, dass es Mitte November für alle funktionieren wird. Für Banken, Fintechs und Technologieunternehmen ist das bereits ein sehr herausfordernder Termin, und ich glaube nicht, dass er in diesem Sinne vorgezogen wird“, schloss er.

„Wie kann mit PIX die Sicherheit von Verbrauchern und Unternehmern gewährleistet werden?“ Generell erfordert PIX von Finanzinstituten Investitionen und Anpassungen in die Sicherheit, um Daten, Prozesse und Kunden zu schützen. Für Armando Santos, kaufmännischer Leiter bei Kryptus, ein auf Kryptografie und Informationssicherheit spezialisiertes Unternehmen, passen Institutionen ihre Infrastruktur an oder erweitern sie, um der neuen Zahlungsnachfrage gerecht zu werden. Grund dafür sind die verschiedenen Herausforderungen, die das Modell mit sich bringt, wie etwa „das Signieren Tausender Transaktionen pro Sekunde, die Sicherheit privater Schlüssel und eine Verfügbarkeit rund um die Uhr, zusätzlich zur Integration des aktuellen Systems in das neue“.

Das Unternehmen hat einen deutlichen Anstieg bei Cyber-Betrug weltweit, da die Quarantäne die Online-Aktivitäten intensiviert hat. „Infolgedessen verzeichnen wir auch eine steigende Nachfrage nach Beratungsleistungen in Cyber-Sicherheit, was für diese Probleme empfohlen wird. Es ist wichtig, Angriffen durch umfassende Sicherheitsanalysen von Menschen über Prozesse bis hin zu Technologien zuvorzukommen und darüber hinaus regelmäßige Bewertungen, wie zum Beispiel Intrusionstests, durchzuführen.“

Laut Armando ist der Diebstahl privater Schlüssel eine der größten Bedrohungen für PIX, was der Transaktionsschutzstrategie schaden kann. Der Besitz dieser Schlüssel ermöglicht es beispielsweise böswilligen Personen, Finanzmittel abzuzweigen, Zahlungen zu tätigen, Betrug zu begehen und andere Cyberkriminalität auszuüben. Auch QR-Code-Betrug, Datenlecks und das Hacken mobiler Geräte können die Strategie zum Schutz von Transaktionen untergraben.

Für Kunden kann ein Datenleck beispielsweise alles von Peinlichkeiten bis hin zu tatsächlichen finanziellen Verlusten bedeuten. „Wir sprechen über ein neues Zahlungssystem, und die teilnehmenden Institutionen müssen bedenken, dass der Schutz privater Schlüssel und gute Sicherheitspraktiken bei der Planung der PIX-Architektur an erster Stelle stehen müssen“, betonte er.

Um die Sicherheit der Kunden zu gewährleisten, empfiehlt Armando den Banken die Verwendung eines Hardware-Sicherheitsmodul (HSM), kryptografische Module zum Schutz und zur Signierung von Transaktionen. Auf diese Weise kann das [Finanz-]Institut die BC-Anforderungen nicht nur erfüllen, sondern sie auch für andere Zwecke nutzen, beispielsweise zur Verschlüsselung einer Kundendatenbank und zur Erhöhung des Sicherheitsniveaus. Ein zweiter Authentifizierungsfaktor wird dringend empfohlen. Zweitens sollten Lösungen ausgewählt und/oder entwickelt werden, die von kompetenten Beratungsunternehmen einer Schwachstellenanalyse unterzogen werden und über zertifizierte Fachkräfte verfügen.

„IUGU: Fintech ist eine der Institutionen, die PIX übernehmen werden“ iugu, Start von meios der zahlungist eines der Unternehmen, die sich für den Beitritt zur PIX. Laut Gründer Patrick Negri wird das Unternehmen schon lange vorher für die Integration und Durchführung von Tests durch die Kunden bereit sein.

„Wir hoffen, dass die Markteinführung einen wichtigen Schritt zur Diversifizierung unseres Produktportfolios darstellt. Auf diese Weise bleiben wir mit den neuesten Technologien der Branche auf dem Laufenden und sorgen für Sicherheit und Flexibilität beim Online-Einkauf“, betonte er. Er erklärte, dass das Team bereits Vorbereitungen für den Fall treffe, dass der Start vorgezogen werde. „Wir wollen das Produkt so schnell wie möglich fertigstellen, damit wir nicht an Wettbewerbsfähigkeit verlieren.“

In Bezug auf die Kundensicherheit erklärt Negri, dass das Unternehmen bei allen auf den Markt gebrachten Produkten stets hohe Sicherheitsstandards anwendet und bei PIX sei dies nicht anders. „Wir befolgen die hohen Standards der Zentralbank, um das Vertrauen und die Integrität jeder von uns durchgeführten Finanztransaktion zu gewährleisten.“ Für ihn wird die Anpassung an die neue Rolle schrittweise erfolgen. „Ich glaube, dass die Einführung schrittweise erfolgen wird. Es braucht einige Zeit, das Verhalten der Menschen zu ändern.“

Laut dem Gründer wird PIX eine sehr hohe Geschwindigkeit bei der Übertragung von Werten ermöglichen und gleichzeitig die gesamte Sicherheit der neuen Technologie gewährleisten. Viele der noch bar abgewickelten Transaktionen sollten durch PIX ersetzt werden. Dieses System reduziert die Kosten für das Senden und Empfangen von Geld und ermöglicht es uns außerdem, Kundendaten und deren Umsatznummer einzugeben, um Überweisungen zu identifizieren. Boleto funktioniert zwar, ist aber sehr langsam.

Was die Auswirkungen seiner Einführung in einem Post-Coronavirus-Kontext angeht, glaubt er, dass das neue System zu einem Zeitpunkt eingeführt wird, an dem die Menschen ihre Unternehmen neu erfinden und schneller in die digitale Welt migrieren müssen. „Ich denke, kleine Unternehmen sollten endlich auf Sofortzahlungen umsteigen, um den Geldeingang aus Verkäufen zu beschleunigen und so ihre Liquidität zu verbessern“, sagte er.

Laut Patrick profitiert der Kunde mit PIX auf der iugu-Plattform von der Geschwindigkeit der Sofortzahlung zusätzlich zu allen Automatisierungen der Plattform. „Zusätzlich dazu, dass Einrichtungen Zahlungen per QR-Code akzeptieren können, kann iugu als direkter Teilnehmer an PIX auch die Infrastruktur für andere Fintechs bereitstellen, um den Service Dritten anzubieten.“ Und vollständig. "DER iugu rechnet damit, dass sich seine Größe bis 2021 verdreifachen wird und geht davon aus, dass das zukünftige Zahlungssystem der BC ein neuer und starker Verbündeter für dieses Wachstum sein wird.“

Der Gründer glaubt, dass die Zentralbank in den kommenden Monaten weitere Innovationen fördern wird, wie es bei der Open Banking und PIX. „Die Zentralbank hat gute Arbeit geleistet, um die Wettbewerbsfähigkeit in der Branche zu steigern. Ich bin überzeugt, dass sie weiterhin neue Technologien fördern sollte, um die Qualität der Finanzprodukte zu verbessern. iugu wird Veränderungen stets aufmerksam verfolgen und Verbesserungsvorschläge annehmen, um unseren Kunden stets das beste Erlebnis zu bieten“, so sein Fazit. In einer Anmerkung heißt es: Zentralbank von BrasilienEr betonte, dass PIX der brasilianischen Bevölkerung erst ab November 2020 zur Verfügung stehen wird. Darüber hinaus sagte er, dass das neue System „die Geschwindigkeit erhöhen wird, mit der Zahlungen oder Überweisungen getätigt und empfangen werden, die finanzielle Inklusion fördern und eine Reihe von Lücken im Korb der Zahlungsinstrumente schließen wird, die der Bevölkerung derzeit zur Verfügung stehen“. Der BC erklärte außerdem, dass PIX „Innovation und die Entstehung neuer Geschäftsmodelle sowie die Reduzierung der sozialen Kosten im Zusammenhang mit der Verwendung papierbasierter Instrumente“ ermöglichen werde.

Zur Position der Institution hinsichtlich der Einführung im Kontext der Postpandemie erklärte das Gremium: „PIX ist eine Maßnahme, die bereits vor der Pandemie entwickelt wurde. In jedem Fall unterstützt sie die Notwendigkeit der Elektronisierung und Digitalisierung von Zahlungsmethoden, die durch die Umstände des Virus beschleunigt wurde.“

In Bezug auf die Sicherheit von Kunden, Einrichtungen und Banken erklärte die BC, dass „persönliche Informationen, die in PIX-Transaktionen sowie in TED- und DOC-Transaktionen übermittelt werden, durch das Bankgeheimnis geschützt sind, wie im Ergänzungsgesetz Nr. 105 festgelegt, und durch die Bestimmungen von Allgemeines Datenschutzrecht, die in Kraft treten wird. Es gelten die gleichen Sicherheitsmaßnahmen wie Authentifizierungs- und Verschlüsselungsmethoden wie bei anderen Zahlungsmethoden, wie z. B. TEDs und DOCs, wird von Institutionen übernommen, um Transaktionen über PIX abzuwickeln“.

Abschließend sagte er, dass „der Markt am Aufbau des PIX durch das Instant Payments Forum, ein Umfeld für Diskussionen und Koordination der verschiedenen Marktakteure“ und dass das Ziel dieses Forums darin besteht, „die BC in ihrer Rolle als Definierer der Betriebsregeln des Instant Payments-Ökosystems zu unterstützen“, schloss er.