作者：黛博拉·梅内塞斯
最近几周，金融界最受关注的话题之一是巴西中央银行创建和管理的新型即时支付系统 PIX 的推出（BC)，使银行交易能够快速、安全、数字化地进行。这一新模式原定于 11 月推出，但据认为可能会提前两个月，即 9 月推出。
Matera 是一家正在开发将传统银行和数字银行连接到 PIX 的解决方案的科技公司。除了为金融机构提供与新开发项目对接的平台外，该公司自项目伊始就一直在关注 BC 对此项目的讨论，据该公司创新和新业务总监亚历山大·平托 (Alexandre Pinto) 称，讨论结果非常积极。
他说：“我认为这对最终结果有很大帮助，不仅对马泰拉来说如此，对其他科技公司、银行、金融科技公司也同样如此，他们有机会为该项目的不同方面做出贡献。”据他介绍，目前已有近千家机构采用了 Matera 的解决方案，无论是直接参与者还是间接参与者。
总的来说，人们对 PIX 仍然存在许多疑问：它将如何运作？它将为企业和消费者带来什么回报？让我们来看看其中的一些：
PIX：改变习惯？
该项目监管的一个重要点是，除了要求巴西主要银行参与PIX外，还要求所有拥有500万个以上账户的金融机构参与新系统。此外，所有解决方案都需要在其数字渠道（如移动或手机应用程序）中突出 PIX。 “它不能是一个隐藏的选项，不能位于难以访问或不直观的路径中。这将极大地有助于采用，”该主管指出。
据他介绍，PIX 将促进某些习惯的改变，即使是在最常见的日常情况下。 “人与人之间的转账，例如分摊家庭开支或何时恢复欢乐时光，将变得更加轻松和便宜。你不需要知道机构、账户、 CPF，你朋友的全名，以及进行 TED。只需手机号码或电子邮件，我们就能进行转账”，他强调说。
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对于亚历山大来说，鉴于这种新支付网络的高度颠覆性以及其成本低廉的事实，很难预测这种变化将催生出哪些商业模式。 “PIX 之后，汇款将像发送电子邮件、语音信息一样简单和便宜。” WhatsApp、照片等。我相信，以前由于财务成本而无法实现的新商业模式，所有这些都与 PIX 被克服和规避，新的模式必将出现”。
至于新的 球员， 像 fintechs 而对于新的支付机构来说，该主管认为影响将相当积极，因为他们将有机会与大型银行建立联系，而无需承担TED的高昂成本。 “对于需要向银行账户转账的小型金融科技公司来说，这曾是一个巨大的准入门槛。PIX 将极大地惠及这些新参与者，尤其是那些规模较小的公司。这是一个很好的机会，因为他们将进入一个生态系统，而且转账将完全免费。”预测 PIX 将在以下背景下出现 后冠状病毒时代这是由于社会隔离而不得不改变的时期遗留问题，当时人们的许多习惯，例如去银行、买彩票或使用自动取款机取款等，都必须改变。据亚历山大称，这不仅鼓励人们使用传统银行应用程序，还促使许多人在 fintechs对于新一代人来说，这是更常见的事情。
疫情之下，一股力量正在塑造这些新习惯。那些原本较为抗拒的人正在“被迫”实践新的行为。想想新一代人，对他们来说，用手机做所有事情都更自然；他们已经使用Nubank、Picpay和C6了。然而，仍有一部分人从未来到这个世界。他们或许是因为缺乏知识、缺乏信任，或许是因为对安全缺乏信心，但现在他们需要并正在被引导使用数字渠道。
他认为，疫情加速了这种新行为，而且这种行为可能会持续很长时间。 “大多数人不会再去银行网点或在日常生活中使用现金，因为他们已经发现了一种新的金融服务互动方式，这种方式更便宜、更便捷、更安全。这种转变通常需要数年甚至几代人的时间，但疫情无疑大大加速了这种转变。”
“传统银行和零售商将如何应对这一变化？”亚历山大认为，至少在初期，传统银行应该会感受到服务收入受到的影响，因为 PIX。 “你 账户持有人 他们将停止使用一些银行服务，例如 TED 和 boleto，并开始使用 PIX，因为它具有许多优势，例如可以全天候、实时地进行支付，而且成本非常低。你 银行 显然有一个非常相关的食谱 TED，票据的合理利润率，因此这对银行来说将是一个初步的影响”。
不过，他认为，它们仍将在经济中发挥重要作用，因为除了支付服务之外，传统银行还提供金融科技无法提供的选择，例如信贷和各种融资。
他强调：“即使新公司和支付机构寻求信贷授权，大型银行在信贷分析、融资和放贷方面也相当高效。这些竞争优势在短期或中期内不会消失。我们的定位将发生变化，我们与他们的互动应该更加及时——当我们需要信贷时——在日常金融服务方面，是的，我们可能会使用 PIX，并最终转向支付机构。”他还指出，传统银行与金融科技公司的合作不应结束。
在零售方面，马泰拉的主管表示，PIX 在几个方面都会很有趣，主要是因为它比借记卡和信用卡便宜。
他强调：“现在也有可能立即收到款项。即使使用借记卡，也只需第二天即可收到。在电子商务中，店主收到付款单也需要一两天时间，因此实体店和线上零售商将采取行动，鼓励消费者使用PIX，并提供一些激励措施，例如折扣、返现和会员计划。所有这些都将会发生，因为这对零售业非常有利，尤其是对那些利润率很低的零售商，例如超市、加油站等。这些零售商往往会迅速转向PIX，因为结果差异很大。”
尽管官方已经启动 PIX 鉴于目前正处于 11 月，市场认为，在公布之前两个月 BR 代码或 扫码支付 它将被巴西的 PIX 和其他支付应用程序采用为标准。 “我认为这会更有趣，并会让商业自动化软件、超市结账、商店、加油站等公司的工作变得更容易，”亚历山大强调说。
对于 PIX 本身的推出，他认为时间表应该不会改变。他总结道：“预计它将在 11 月中旬开始为所有人服务，这对于银行、金融科技公司和科技公司来说已经是一个非常具有挑战性的日期，我认为它不会提前。”
“PIX如何保障消费者和创业者的安全？”总体而言，PIX 将要求金融机构在安全方面进行投资和调整，以保护数据、流程和客户。对于 Armando Santos 来说， 克里普托斯，一家专注于密码学和信息安全的公司，机构正在调整或扩展其基础设施以满足新的支付需求，因为该模式带来了各种挑战，例如“每秒签署数千笔交易、私钥的安全性和全天候可用性，以及当前系统与新系统的集成”。
该公司已发现 网络诈骗 自隔离以来，全球的在线活动愈演愈烈。 “因此，我们也注意到，对咨询服务的需求有所增加 网络安全，建议用于解决这些问题。除了保持定期评估（例如入侵测试）之外，通过从人员、流程和技术等方面进行完整的安全分析来预测攻击也很重要。”
阿曼多表示，PIX 面临的最大威胁之一是私钥被盗，这会损害交易保护策略。例如，掌握这些密钥，恶意攻击者便可以转移金融资源、进行支付、实施欺诈等网络犯罪。二维码欺诈、数据泄露以及移动设备黑客攻击也可能破坏交易保护策略。
例如，对于客户来说，数据泄露可能会导致尴尬甚至实际经济损失。他强调说：“我们正在讨论一种新的支付系统，加入的机构必须牢记，在规划 PIX 架构时，必须首先保护私钥并采取良好的安全措施。”
为了确保客户安全，Armando 建议银行机构使用 硬件安全模块 （HSM），用于保护和签署交易的加密模块。这样，除了符合BC的要求外，[金融]机构还可以将其用于其他目的，例如加密客户数据库和提高安全级别。强烈建议设置第二个身份验证因素。其次，选择和/或设计经过专业咨询公司漏洞分析，并由获得此项服务认证的专业人员进行的解决方案。
“IUGU：金融科技是将采用 PIX 的机构之一” 尤古， 启动 支付手段，是注册加入 PIX。据创始人帕特里克·内格里 (Patrick Negri) 称，公司将在此之前为客户做好集成和运行测试的准备。
他强调：“我们希望此次发布能代表我们朝着产品组合多元化迈出的重要一步。这样，我们将能够紧跟行业最新技术，确保在线购物的安全性和灵活性。”他表示，团队已做好准备，以防发布会提前举行。 “我们希望产品尽快完成，这样我们才不会失去竞争力。”
关于客户安全，Negri 表示，公司在推出的所有产品中始终采用高安全标准，PIX 也不例外。 “我们遵循中央银行要求的高标准，以保证我们进行的每笔金融交易的信任和完整性。”对他来说，孩子们对新角色的适应将会逐步发生。 “我相信采用的过程会是一个渐进的过程。改变人们的行为需要一些时间。”
据创始人介绍，PIX 将带来非常高的价值传输速度，同时具备新技术的安全性。许多仍在使用现金的交易应该被PIX取代。该系统将降低汇款和收款的成本，此外还能让我们输入客户身份及其销售编号等信息来识别转账。虽然boleto可以做到这一点，但速度非常慢。
关于新系统在后疫情时代的影响，他认为，新系统将在人们需要重塑业务、更快地向数字世界迁移的时候推出。他说：“我认为小企业最终应该使用即时支付来加快收到销售资金的速度，从而改善他们的现金状况。”
据帕特里克称，通过 iugu 平台上的 PIX，客户将能够享受到平台所有自动化功能以及即时支付的速度。 “除了允许机构通过二维码接受付款之外，作为 PIX 的直接参与者，iugu 还将能够为其他金融科技公司提供基础设施，以便向第三方提供服务。”并且完整。 “这 尤古 预计到 2021 年规模将扩大两倍，并认为 BC 的未来支付系统将成为这一增长的新的强大盟友”。
创始人相信，央行将在未来几个月推动更多创新，就像 开放银行和 PIX。他总结道：“央行在提升行业竞争力方面做得很好。我认为他们应该继续推广新技术，以提高金融产品质量。iugu 将始终关注变化，并随时准备接受改进建议，始终致力于为客户提供最佳体验。”在一份说明中， 巴西中央银行我强调，PIX 将从 2020 年 XNUMX 月起仅向巴西民众开放。此外，他表示，新系统将“提高付款或转账的速度，促进金融包容性，并填补目前民众可用的一篮子支付工具中的一系列空白”。 BC 还表示，PIX 将促进“创新和新商业模式的出现，并降低与使用纸质文书相关的社会成本”。
关于该机构对疫情后推出PIX的立场，该机构表示：“PIX是一项在疫情之前就已开发的项目。无论如何，它支持了疫情加速的支付方式电子化和数字化的需求。”
关于客户、机构和银行的安全，BC 表示，“在 PIX 交易以及 TED 和 DOC 交易中传输的个人信息受到补充法第 105 号规定的银行保密法的保护，并受 数据保护通则，该规定将生效。与其他付款方式相同的安全措施，例如身份验证和加密方法，例如 TED 和 DOC，将被机构采用通过 PIX 处理交易”。
最后，他说，“市场参与和配合 PIX 通过即时支付论坛，为各个市场代理提供一个讨论和协调的环境”，并且该论坛的目标是“支持 BC 作为即时支付生态系统运营规则的定义者的角色”，他总结道。
